محاكي قسط القرض

Chaque mensualité règle d’abord les intérêts calculés sur le capital restant dû, puis rembourse une part du capital. Au début du prêt la part d’intérêts domine ; elle diminue à mesure que le capital baisse.

C’est ce qui explique une impression désagréable : après trois ans de remboursement, on a versé beaucoup et le capital dû a peu bougé. Ce n’est pas une anomalie, c’est la mécanique de l’amortissement.

L’assurance emprunteur s’ajoute à cette mensualité. Elle est le plus souvent calculée sur le capital initial, ce qui la rend constante sur toute la durée, alors que la part d’intérêts, elle, décroît.

Un crédit à la consommation de 100 000 dirhams à 6,5 % sur 5 ans, assurance 0,4 %. Mensualité 1 989,95 dirhams, dont 1 956,61 de remboursement et 33,33 d’assurance. Intérêts totaux 17 397 dirhams, coût total du crédit 19 397 dirhams.

Un crédit de 300 000 dirhams à 4,75 % sur 15 ans. Mensualité 2 433,50 dirhams, intérêts 120 029 dirhams, somme remboursée 438 029 dirhams.

Le même montant sur 20 ans. Mensualité 2 038,67 dirhams, soit 395 dirhams de moins par mois, mais intérêts 165 281 dirhams. Les cinq années supplémentaires coûtent 45 252 dirhams d’intérêts et 6 000 dirhams d’assurance.

La durée pèse davantage que le taux sur le coût total. Sur 300 000 dirhams à 15 ans, un demi-point de taux en moins fait économiser 13 799 dirhams d’intérêts. Passer de 20 à 15 ans, à taux égal, en fait économiser 45 252. Négociez la durée autant que le taux.

L’assurance est rarement comparée alors qu’elle représente ici 18 000 dirhams sur quinze ans, pour un taux qui paraît anodin. Demandez systématiquement le coût total assurance comprise, pas seulement le taux nominal.

Les frais de dossier, prélevés une fois au départ, sont négligeables en comparaison mais négociables. Ils servent souvent de variable d’ajustement quand la banque ne veut pas bouger sur le taux.