محاكي قسط القرض

يؤدي كل قسط أولا الفوائد المحسوبة على الرأسمال المتبقي، ثم يسدد جزءا من الرأسمال. في بداية القرض تهيمن حصة الفوائد، وتتناقص كلما انخفض الرأسمال.

هذا ما يفسر انطباعا مزعجا: بعد ثلاث سنوات من السداد، دفعنا الكثير ولم يتحرك الرأسمال المتبقي إلا قليلا. ليس ذلك خللا، بل هي آلية الاستهلاك.

يضاف تأمين المقترض إلى هذا القسط. ويحسب في الغالب على الرأسمال الأولي، مما يجعله ثابتا طوال المدة، بينما تتناقص حصة الفوائد.

قرض استهلاك قدره 100.000 درهم بسعر 6,5% على 5 سنوات، وتأمين 0,4%. القسط الشهري 1.989,95 درهم، منها 1.956,61 للسداد و33,33 للتأمين. مجموع الفوائد 17.397 درهم، والكلفة الإجمالية للقرض 19.397 درهم.

قرض قدره 300.000 درهم بسعر 4,75% على 15 سنة. القسط الشهري 2.433,50 درهم، والفوائد 120.029 درهم، والمبلغ المسدد 438.029 درهم.

المبلغ نفسه على 20 سنة: القسط الشهري 2.038,67 درهم، أي أقل بـ 395 درهم شهريا، لكن الفوائد 165.281 درهم. السنوات الخمس الإضافية تكلف 45.252 درهم من الفوائد و6.000 درهم من التأمين.

تؤثر المدة في الكلفة الإجمالية أكثر من السعر. على 300.000 درهم لمدة 15 سنة، يوفر نصف نقطة أقل في السعر 13.799 درهم من الفوائد، بينما يوفر الانتقال من 20 إلى 15 سنة بالسعر نفسه 45.252 درهم. تفاوض على المدة بقدر ما تتفاوض على السعر.

نادرا ما يقارن التأمين، مع أنه يمثل هنا 18.000 درهم على خمس عشرة سنة، بنسبة تبدو هينة. اطلب دائما الكلفة الإجمالية شاملة للتأمين، لا السعر الاسمي وحده.

مصاريف الملف، التي تقتطع مرة واحدة في البداية، ضئيلة بالمقارنة لكنها قابلة للتفاوض. وكثيرا ما تستعمل أداة للتعديل عندما لا يريد البنك تحريك السعر.