محاكي القدرة على الاقتراض
قدّر المبلغ الذي يمكنك اقتراضه حسب مداخيلك وتحملاتك.
للعلم
تعتمد هذه الأداة على أسعار السوق أو على أعراف مهنية لا يحددها أي نص رسمي. اعتبر النتيجة قيمة تقريبية.
املأ الاستمارة لعرض النتيجة.
قاعدة 40 %، وما تخفيه
تسقف الأبناك المغربية عادة أقساط القروض في 40% من المداخيل الصافية. ليست قاعدة قانونية بل ممارسة جارية، تطبق مع اختلافات حسب المؤسسة وملف المقترض.
تطبق النسبة على كل أقساطك، لا على القرض الجديد وحده. قرض سيارة جار بقسط 2.000 درهم ينقص إذن قدرتك مباشرة: عند مداخيل قدرها 12.000 درهم، تنتقل من 742.777 إلى 433.287 درهم، أي أقل بـ 42%.
ما لا تقوله القاعدة هو ما يتبقى للعيش. أسرة دخلها 8.000 درهم تخصص 3.200 درهم لقرضها يبقى لها 4.800 درهم. والنسبة نفسها عند 30.000 درهم تترك 18.000. النسبة واحدة، والواقع مختلف تماما.
طريقة الحساب
- القسط الأقصى = المداخيل الصافية × نسبة المديونية المعتمدة − أقساط القروض الجارية
- القدرة على الاقتراض = القسط الأقصى × (1 − (1 + t)^−n) ÷ t، حيث t = السعر السنوي ÷ 12
الجداول المعتمدة
القرض البنكي
قيم إرشادية لا يحددها أي نص
| نسبة المديونية المعتمدة عادة | 40 % |
| تأمين المقترض، نسبة سنوية إرشادية | 0,4 % |
المصدر : الممارسات البنكية الجارية · الجهة : مؤسسات الائتمان
ثلاثة نماذج، ثلاث قدرات
مداخيل قدرها 8.000 درهم دون تكاليف، بسعر 4,75% على 20 سنة: القسط الأقصى 3.200 درهم، والقدرة على الاقتراض 495.185 درهم، والمتبقي للعيش 4.800 درهم. كلفة القرض 272.815 درهم.
مداخيل قدرها 12.000 درهم دون تكاليف وبالشروط نفسها: القسط الأقصى 4.800 درهم، والقدرة 742.777 درهم، والمتبقي للعيش 7.200 درهم.
مداخيل قدرها 12.000 درهم مع 2.000 درهم من القروض الجارية: ينزل القسط المتاح إلى 2.800 درهم والقدرة إلى 433.287 درهم. تسديد قرض صغير قبل إيداع ملف عقاري هو غالبا القرار الأكثر مردودية.
ما ينظر إليه البنك إضافة إلى ذلك
استقرار الشغل: عقد غير محدد المدة مؤكد أثقل وزنا من دخل مرتفع لكنه غير منتظم. ويجب على العاملين المستقلين تقديم عدة سنوات محاسبية.
السجل البنكي: عوارض الأداء، ولو كانت قديمة، تغلق أبوابا. حساب مسير بعناية طيلة اثني عشر شهرا قبل الطلب ورقة رابحة ملموسة.
المساهمة الشخصية: فضلا عن مبلغها، تدل على قدرة على الادخار. وكثيرا ما يُفصل بين ملفين متطابقين على أساسها.
المتبقي للعيش: تطبق بعض الأبناك حدا أدنى مطلقا بالدرهم، بغض النظر عن النسبة، خصوصا للمداخيل المتواضعة والأسر الكبيرة.
أخطاء شائعة
- اعتبار نسبة المديونية قاعدة قانونية: لا يحددها أي نص، وكل بنك يطبق سياسته.
- نسيان القروض الجارية: أقساطها تقتطع من القدرة.
- الخلط بين القدرة على الاقتراض وميزانية الشراء: يجب أن تغطي المساهمة الشخصية أيضا مصاريف الاقتناء.
أسئلة شائعة
كم يمكنني الاقتراض بأجري؟
اضرب دخلك الصافي في 40 %، واطرح أقساط قروضك الجارية: تحصل على القسط المقبول. بـ 12.000 درهم بدون قرض آخر، ذلك يعني 4800 درهم شهريا، أي نحو 742.777 درهما على 20 سنة.
هل نسبة 40 % إجبارية؟
لا، لا يفرضها أي نص. إنها ممارسة بنكية شائعة بالمغرب، تنزل أحيانا إلى 35 % وترتفع أحيانا أخرى.
هل تحتسب قروضي الجارية؟
نعم، بالكامل. قرض السيارة والقرض الاستهلاكي والكشف المتكرر، كلها تحتسب.
هل يجب تصفية قرض صغير قبل طلب قرض عقاري؟
غالبا نعم. تصفية قرض صغير تحرر قسطا مقبولا، والمكسب على المبلغ القابل للاقتراض يفوق كلفة السداد المسبق.
هل تحتسب التعويضات والساعات الإضافية؟
جزئيا وحسب البنك. المداخيل المنتظمة والمثبتة تحتسب، أما التعويضات الاستثنائية فنادرا.
هل يضمن البنك هذا المبلغ؟
لا. تعطي هذه الأداة رتبة قدر مبنية على نسبة المديونية. القرار النهائي يتوقف على عوامل أخرى.
المصادر والتحقق
معايير القروض البنكية
قيمة إرشادية لا يحددها أي نص- النص المرجعي
- الممارسات البنكية الجارية
- الجهة المختصة
- مؤسسات الائتمان
آخر تحديث للصفحة 11 شتنبر 2026 · الجداول 2026 · كيف نتحقق من حساباتنا · كل المعطيات المرجعية