محاكي القدرة على الاقتراض

Les banques marocaines plafonnent généralement les échéances de crédit à 40 % des revenus nets. Ce n’est pas une règle légale mais une pratique de place, appliquée avec des variations selon l’établissement et le profil.

Le taux s’applique à toutes vos échéances, pas seulement au nouveau crédit. Un crédit auto de 2 000 dirhams en cours ampute donc directement votre capacité : à 12 000 dirhams de revenus, elle passe de 742 777 à 433 287 dirhams, soit 42 % de moins.

Ce que la règle ne dit pas, c’est ce qu’il reste pour vivre. Un ménage à 8 000 dirhams qui consacre 3 200 dirhams à son crédit garde 4 800 dirhams. Le même ratio à 30 000 dirhams laisse 18 000. Le pourcentage est identique, la réalité n’a rien à voir.

Revenus de 8 000 dirhams, aucune charge, 4,75 % sur 20 ans. Mensualité maximale 3 200 dirhams, capacité d’emprunt 495 185 dirhams, reste à vivre 4 800 dirhams. Coût du crédit 272 815 dirhams.

Revenus de 12 000 dirhams, aucune charge, mêmes conditions. Mensualité maximale 4 800 dirhams, capacité 742 777 dirhams, reste à vivre 7 200 dirhams.

Revenus de 12 000 dirhams avec 2 000 dirhams de crédits en cours. La mensualité disponible tombe à 2 800 dirhams et la capacité à 433 287 dirhams. Solder un petit crédit avant de déposer un dossier immobilier est souvent la décision la plus rentable.

La stabilité de l’emploi. Un contrat à durée indéterminée confirmé pèse plus qu’un revenu élevé mais irrégulier. Les travailleurs indépendants doivent produire plusieurs exercices.

L’historique bancaire. Des incidents de paiement, même anciens, ferment des portes. Un compte tenu proprement pendant douze mois avant la demande est un atout concret.

L’apport. Au-delà du montant, il signale une capacité d’épargne. Deux dossiers identiques se départagent souvent là-dessus.

Le reste à vivre. Certaines banques appliquent un plancher absolu en dirhams, indépendamment du pourcentage, surtout pour les revenus modestes et les familles nombreuses.