Simulateur de mensualité de crédit
Calculez la mensualité d’un prêt, son coût total et le tableau d’amortissement complet.
À savoir
Cet outil s’appuie sur des valeurs de marché ou des usages professionnels, qu’aucun texte officiel ne fixe. Traitez le résultat comme un ordre de grandeur.
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Comment se compose une mensualité ?
Chaque mensualité règle d’abord les intérêts calculés sur le capital restant dû, puis rembourse une part du capital. Au début du prêt la part d’intérêts domine ; elle diminue à mesure que le capital baisse.
C’est ce qui explique une impression désagréable : après trois ans de remboursement, on a versé beaucoup et le capital dû a peu bougé. Ce n’est pas une anomalie, c’est la mécanique de l’amortissement.
L’assurance emprunteur s’ajoute à cette mensualité. Elle est le plus souvent calculée sur le capital initial, ce qui la rend constante sur toute la durée, alors que la part d’intérêts, elle, décroît.
Méthode de calcul
- Mensualité = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n), avec t le taux mensuel et n le nombre de mensualités
Trois cas chiffrés
Un crédit à la consommation de 100 000 dirhams à 6,5 % sur 5 ans, assurance 0,4 %. Mensualité 1 989,95 dirhams, dont 1 956,61 de remboursement et 33,33 d’assurance. Intérêts totaux 17 397 dirhams, coût total du crédit 19 397 dirhams.
Un crédit de 300 000 dirhams à 4,75 % sur 15 ans. Mensualité 2 433,50 dirhams, intérêts 120 029 dirhams, somme remboursée 438 029 dirhams.
Le même montant sur 20 ans. Mensualité 2 038,67 dirhams, soit 395 dirhams de moins par mois, mais intérêts 165 281 dirhams. Les cinq années supplémentaires coûtent 45 252 dirhams d’intérêts et 6 000 dirhams d’assurance.
Ce qui fait vraiment le coût
La durée pèse davantage que le taux sur le coût total. Sur 300 000 dirhams à 15 ans, un demi-point de taux en moins fait économiser 13 799 dirhams d’intérêts. Passer de 20 à 15 ans, à taux égal, en fait économiser 45 252. Négociez la durée autant que le taux.
L’assurance est rarement comparée alors qu’elle représente ici 18 000 dirhams sur quinze ans, pour un taux qui paraît anodin. Demandez systématiquement le coût total assurance comprise, pas seulement le taux nominal.
Les frais de dossier, prélevés une fois au départ, sont négligeables en comparaison mais négociables. Ils servent souvent de variable d’ajustement quand la banque ne veut pas bouger sur le taux.
Erreurs fréquentes
- Diviser le capital par le nombre de mois : la mensualité inclut les intérêts, calculés sur le capital restant dû.
- Oublier l’assurance emprunteur, qui s’ajoute à la mensualité pendant toute la durée.
- Juger une offre à sa mensualité plutôt qu’à son coût total.
Questions fréquentes
Vaut-il mieux allonger la durée pour réduire la mensualité ?
Cela dépend de l’usage que vous ferez de la marge dégagée. Sur 300 000 dirhams à 4,75 %, passer de 15 à 20 ans allège la mensualité de 395 dirhams mais coûte 45 252 dirhams d’intérêts en plus. Si cette marge sert à épargner ou à absorber un imprévu, l’arbitrage se défend. Sinon, la durée courte est plus économique.
Comment se calcule la mensualité ?
Par la formule des annuités constantes : mensualité égale capital multiplié par le taux mensuel, divisé par un moins un plus le taux mensuel élevé à la puissance moins le nombre de mensualités. Le taux mensuel est le taux annuel divisé par douze.
Pourquoi le capital baisse-t-il si lentement au début ?
Parce que les intérêts se calculent sur le capital restant dû, qui est maximal au départ. La première mensualité est donc composée en majorité d’intérêts. Le rapport s’inverse progressivement, et les dernières années remboursent presque exclusivement du capital.
L’assurance est-elle obligatoire ?
Les banques l’exigent en pratique pour les crédits immobiliers, et souvent pour les crédits à la consommation importants. Elle protège la banque et vos proches. Son coût est négociable et parfois délégable à un autre assureur.
Le taux affiché suffit-il à comparer deux offres ?
Non. Deux offres au même taux peuvent différer de plusieurs milliers de dirhams selon l’assurance et les frais de dossier. Comparez le coût total du crédit, que ce simulateur affiche, plutôt que le seul taux nominal.
Sources et vérification
Paramètres de crédit bancaire
Valeur indicative, qu’aucun texte ne fixe- Texte de référence
- Pratiques bancaires courantes
- Organisme
- Établissements de crédit
Détail de la vérification
Aucun texte ne fixe le taux d’endettement maximal ni les frais de dossier : ils relèvent de la politique de chaque banque. Valeurs de cadrage, à confirmer auprès de l’établissement prêteur.
Page mise à jour le 11 septembre 2026 · Barèmes 2026 · Comment nous vérifions nos calculs · Toutes les données de référence