Comparateur de deux offres de crédit
Comparez deux propositions de financement et identifiez la moins coûteuse.
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Le taux le plus bas n’est pas toujours le moins cher
Comparer deux crédits sur leur seul taux conduit souvent à la mauvaise décision. Pour 300 000 dirhams, une offre à 4,5 % sur quinze ans coûte 113 096 dirhams d’intérêts. Une offre à 5,1 % sur douze ans n’en coûte que 101 723.
L’offre au taux le plus élevé revient donc 11 373 dirhams moins cher, parce qu’elle dure trois ans de moins. La durée pèse plus que le taux sur le coût total.
Méthode de calcul
- Mensualité = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n), avec t le taux mensuel et n le nombre de mois
- Coût d’une offre = mensualité × nombre de mois − capital emprunté
Le prix de la mensualité
L’offre la moins chère n’est pas la plus confortable : elle impose 2 790 dirhams par mois contre 2 295. L’arbitrage oppose le coût total au poids mensuel.
Si la mensualité la plus élevée tient dans votre budget sans vous exposer, c’est généralement la meilleure affaire.
Erreurs fréquentes
- Choisir sur la seule mensualité : l’offre A de l’exemple a la mensualité la plus basse, 2 295 dirhams, mais coûte 11 373 dirhams de plus que l’offre B.
- Oublier l’assurance et les frais de dossier, absents de ce comparatif : le calculateur de coût total d’un crédit permet de les ajouter.
- Retenir l’offre la moins chère sans vérifier que sa mensualité reste supportable au regard de vos revenus.
Questions fréquentes
Comment comparer deux offres de crédit ?
Sur leur coût total, pas sur leur taux. Une offre à 5,1 % sur douze ans peut coûter moins qu’une offre à 4,5 % sur quinze ans : 11 373 dirhams de moins sur 300 000 empruntés.
Pourquoi un taux plus élevé peut-il coûter moins ?
Parce qu’une durée plus courte réduit le temps pendant lequel les intérêts courent. Trois ans de moins compensent ici largement six dixièmes de point de taux.
À durée égale, le taux suffit-il pour comparer ?
Pour le coût des intérêts, oui. Sur douze ans, l’offre A à 4,5 % coûterait 88 804 dirhams, contre 101 723 dirhams pour l’offre B à 5,1 %.